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　　金融與經濟轉型應良性互動，金融業(yè)根植于實體經濟、服務于實體經濟，必須與實體經濟相協(xié)調，通過轉變金融業(yè)發(fā)展理念，促進金融業(yè)自身快速發(fā)展，可以實現(xiàn)加快產業(yè)結構調整步伐。金融既是宏觀經濟調控手段，又是資源配置、資金融通的工具。加強金融業(yè)經營模式轉型，優(yōu)化金融資源配置效率，有利于促進消費、投資和出口均衡增長模式的轉變、推進自主創(chuàng)新、加快經濟結構調整，這也是我國實現(xiàn)經濟發(fā)展方式轉變的著力點。同時，金融業(yè)的發(fā)展離不開其所面臨的經濟環(huán)境和條件。轉變經濟發(fā)展方式實質是一次深刻的經濟變革，將對經濟環(huán)境產生深刻的影響，從而對金融業(yè)產生大量新的需求。

　　金融機構的成本、風險和收益匹配角度來看，給中小企業(yè)發(fā)放貸款并不符合大型銀行最優(yōu)的市場行為。這也是為什么小微企業(yè)融資難、融資貴。特別是在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經營風險相對較小、談判能力更高點的企業(yè)傾斜，使得銀行貸款更偏好大型國有企業(yè)，大企業(yè)獲得信貸支持的優(yōu)勢更加明顯，小微企業(yè)面臨較為嚴峻的信貸擠出壓力。

　　由于中小企業(yè)要求的每筆貸款數額不大，但是，每筆貸款的發(fā)放程序、經辦環(huán)節(jié)，如調查、評估、監(jiān)督等都大致相同，銀行貸款的單位交易成本上升，因此對于同樣數額的貸款，銀行對中小企業(yè)貸款較大企業(yè)而言，單體成本大很多。

　　這使得中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比上規(guī)模的資金融資利率平均高出2個到4個百分點。這僅僅是從操作成本的角度考慮，再加上小企業(yè)相對于大企業(yè)更易受經濟波動的影響，不確定性程度高，風險也更大，由此小微企業(yè)所承擔的風險溢價顯然更高。

要提高小微企業(yè)的信貸可獲得性，有以下幾個可選途徑：

　　一是健全金融服務體系，發(fā)展多層次信貸市場，大力發(fā)展小型金融機構。中小銀行與中小企業(yè)具有天然的對接性，能夠為小微企業(yè)提供“量體裁衣”的服務。

　　二是讓資金價格“隨行就市”，根據“收益覆蓋風險”的原則，真實反映銀行在小微企業(yè)提供信貸中承擔的風險及成本。

　　三是提高小微企業(yè)信貸的風險容忍度，監(jiān)管部門在呆賬準備金稅前扣除、不良貸款稅前核銷等方面提供匹配的優(yōu)惠措施，提高商業(yè)銀行開展此類業(yè)務的積極性。

　　目前，小微企業(yè)信貸服務的金融監(jiān)管環(huán)境在逐步優(yōu)化，包括對中小企業(yè)貸款增速的要求、不良率差異化考核、專項金融債的發(fā)行等。

　　金融體系的完善以及小型金融機構的建設則是一個長期漸進的過程，因此當前最為直接有效的途徑無疑是發(fā)揮風險定價在信貸資源配置中的基礎作用，盡可能推動金融供需方激勵兼容。為中小企業(yè)提供良好的服務平臺。