案例：

    廣州青年小羅今年26歲，單身，是天河區(qū)某企業(yè)的白領(lǐng)，做市場(chǎng)策劃工作，住在家里。年收入大約5.2萬(wàn)元，另外企業(yè)為他購(gòu)買了各類基本保險(xiǎn)。現(xiàn)有銀行存款6.5萬(wàn)元，活期。今年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定，請(qǐng)問(wèn)小羅該如何理財(cái)與消費(fèi)？

    理財(cái)分析：

    目前經(jīng)濟(jì)前景不確定性因素多，對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，制定短線理財(cái)策略比較合理。如小羅這樣的單身漢，適合指定為期一年的理財(cái)計(jì)劃。

    小羅目前的工資和流動(dòng)資產(chǎn)水平都比較低，但未來(lái)有戀愛(ài)結(jié)婚購(gòu)房等問(wèn)題，在現(xiàn)在沒(méi)有任何家庭方面的情況下，建議其合理開(kāi)源節(jié)流，積極投資，盡快積累財(cái)富。流動(dòng)資產(chǎn)全部存活期，顯然是不合理與不負(fù)責(zé)的。

    建議一：合理節(jié)省開(kāi)銷，提前積累資金

    首先，要從節(jié)流做起。當(dāng)代都市，年輕單身漢往往開(kāi)支無(wú)度，將大量金錢都浪費(fèi)在了娛樂(lè)與享受上。建議小羅克服節(jié)約為本。首先，要從節(jié)流做起。我們將所有的家庭開(kāi)支分為三類：

    第一類是固定支出：應(yīng)在家庭開(kāi)支中預(yù)留

    這類支出剛性很強(qiáng)，通常還具有一定的強(qiáng)迫性，因此一般無(wú)節(jié)省余地。該類支出應(yīng)當(dāng)在家庭開(kāi)支中首先預(yù)留出來(lái)，比如說(shuō)小羅的信用卡還款、各類保費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等等。

    第二類是可變支出：是必要開(kāi)支但可調(diào)節(jié)

    主要是家庭的日常開(kāi)銷，這些是家庭生活的必要開(kāi)支，不能逃避。

    但是，支出的額度有一定的可調(diào)節(jié)性，小羅可合理安排這部分開(kāi)銷，節(jié)約部分資金。

    第三類是彈性支出：金額大屬不必要支出

    這類支出不是必需的支出，而且開(kāi)銷金額也比較大。比如旅游、娛樂(lè)、交際、文教培訓(xùn)以及奢侈品消費(fèi)都屬于這一類。建議小羅不要趕時(shí)髦相互攀比，盡量減少這部分支出。

    據(jù)以上三點(diǎn)，在不影響小羅正常生活的情況下，為其量身定做節(jié)流建議：經(jīng)過(guò)預(yù)算規(guī)劃后，小羅的日常開(kāi)銷水平可以控制在每月1800元，占其每月支出50%的范疇以內(nèi)，是在一個(gè)合理可控的水平內(nèi)。只要小羅堅(jiān)持下去，年度結(jié)余是：5.2-12×0.18=3.04萬(wàn)。

    建議二：買偏股保本基金1年后調(diào)整

    小羅現(xiàn)階段沒(méi)有任何的家庭負(fù)擔(dān)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，建議選用進(jìn)取型理財(cái)方式，利用積極的投資組合。

    流動(dòng)資產(chǎn)以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金

    建議小羅以開(kāi)放式基金作為投資的主要領(lǐng)域。小羅做市場(chǎng)工作，工作繁忙，不可能老是盯住股市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財(cái)，變現(xiàn)能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)，比較適合小羅的現(xiàn)實(shí)情況。但由于啟動(dòng)資金數(shù)額有限，最好只購(gòu)買兩種產(chǎn)品，而不適合將資金鋪得太開(kāi)。

    建議小羅以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市場(chǎng)上漲帶來(lái)的資產(chǎn)的快速積累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市場(chǎng)下跌帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

    在目前市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖情況下，偏股型基金的投資回報(bào)率至少有8%，保本型基金的投資回報(bào)率約為5%，該組合的預(yù)期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。1年后，小羅可視當(dāng)時(shí)市場(chǎng)情況，通過(guò)基金轉(zhuǎn)換形式調(diào)整基金組合。

    年度節(jié)余以5：5的比例分別投資于基金定投和分紅型保險(xiǎn)

    一方面，小羅可通過(guò)定期定額投資計(jì)劃購(gòu)買基金進(jìn)行投資增值可以“聚沙成丘”，得到利滾利的收益，增加總體的投資回報(bào)。

    另外一個(gè)方面，雖然小羅購(gòu)買了基本保險(xiǎn)，但補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)可以起到平衡理財(cái)?shù)淖饔?，還可以對(duì)平素的消費(fèi)加以約束。建議將其余的資金投向分紅型保險(xiǎn)。

    此類投資品種具有儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)保障多重功能，在當(dāng)前的加息的預(yù)期下， 分紅險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品，投資風(fēng)格也較為穩(wěn)健，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)。而對(duì)于小羅的平素支出，建議做穩(wěn)健方面的補(bǔ)充，增加保險(xiǎn)方面的配置。